Основные методы оценки банковских рисков

Каждый руководитель банка прекрасно знаком с основным перечнем рисков и стремится минимизировать финансовые потери банка.

Для оценки рисков применяются два основных метода:

экспертная оценка.

Что это такое? Тщательное исследование, проведенное знатоком банковского рынка на перспективу с учетом экономической ситуации, социального состава заемщиков.

Как вы думаете, когда делается прогноз на самые высокие риски? Когда кредитный портфель сформирован из обязательств физических или юридических лиц, когда основными клиентами банка являются молодые люди или пенсионеры. Наивысшие кредитные риски возникают при предоставлении денежных средств физическим лицам, с невысоким уровнем платежеспособности. Вы наверняка замечали, что чем меньше банк требует документов для выделения ссуды, тем выше процент по кредиту. Таким образом, финансовое учреждение страхует себя от возникновения убытков.

математический скоринг.

В основе данного метода оценки лежит анализ статистических данных. Компьютерная модель позволяет получать точные данные, но они не всегда соответствуют реальности, т.к. основаны на исследовании данных за предшествующие периоды. В расчете участвует несколько основных показателей: средняя процентная ставка; средний срок кредитования, размер безнадежной и проблемной задолженности. Каждый банк разрабатывает собственную методику.

Методы оценки рисков позволяют спрогнозировать потенциальные убытки от финансовых операций банка и сформировать «подушку безопасности» в форме резервов.

Как происходит рождение новых кредитных продуктов?

Заемщиков всегда интересует вопрос: как рождаются на свет новые кредитные продукты?

Процентная ставка устанавливается банком с учетом следующих факторов:

В основе каждой кредитной программы лежит четкая оценка рисков, основанная на анализе целевой аудитории, которая обеспечивает сведение вероятности финансовых потерь к наиболее низким значениям. Так, например, в стоимость кредитных продуктов, рассчитанных на молодежь и пенсионеров, закладываются высокие риски. Банковские аналитики прекрасно понимают, что молодые люди могут не справиться с возвратом долгов из-за отсутствия практики финансового планирования, а пенсионеры могут иметь проблемы со здоровьем, которые повлекут утерю трудоспособности и источников дохода;

Экономической ситуации в государстве. Чем она стабильнее, тем ниже проценты по кредитам, и наоборот;

Ставки рефинансирования Центробанка.

Чем ниже ставка главного банка страны, тем ниже процент у других кредиторов. Почему именно так, спросите вы? Потому что ставка рефинансирования-то не что иное, как процент, под который финансовые учреждения могут получать займы;Ставки рефинансирования Центробанка.

При определении сроков и ставок банки во многом ориентируются на конкурентов. В своем стремлении завоевать вас в качестве своего клиента они изобретают многочисленные уловки. Например, отменяют комиссии, но включают эти суммы в процент.

Оценка рисков делает банковскую деятельность достаточно предсказуемой. Она позволяет устанавливать процентные ставки, обеспечивающие банку стабильный доход даже при появлении проблемной задолженности.

Предположим, что все заемщики платят за кредит, валюта имеет постоянный курс, инфляция колеблется на уровне 1-2 процентов. В такой идеальной модели для получения хорошей прибыли банку достаточно установить размер ставки на уровне 7-8 процентов годовых. Но, к сожалению, это в современных экономических условиях невозможно. Просроченная задолженность у банков растет каждый год, а среднерыночные ставки составляют 20-28 процентов годовых.

 
Все новости Кирова на сайте Kiroff.net

Комментирование на данный момент запрещено, но Вы можете оставить ссылку на Ваш сайт.

Комментарии закрыты.

Источник: https://nolamers.com